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四问互联网银行 是搅局者还是陪玩者?

发现 洋洋 2317浏览 来源:北京晨报

爱盈利:有人说,微众银行是“第一个吃螃蟹的人”,将引领中国互联网银行的浪潮,也必将搅局整个传统的金融行业。但也有人说,互联网银行或许只是噱头,最终将只是个“陪玩者”而非“搅局者”。

互联网银行

有人说,微众银行是“第一个吃螃蟹的人”,将引领中国互联网银行的浪潮,也必将搅局整个传统的金融行业。但也有人说,互联网银行或许只是噱头,最终将只是个“陪玩者”而非“搅局者”。

争论一

没有线下网点是优势还是劣势?

微众银行在上线之前就向外界透露,要做一个没有线下网点的互联网银行。不少业内人士看来,这是其优势所在,在互联网时代,网点并非是不可替代的存在。但也有人持不同态度。

众所周知,近年来传统银行业在逐渐削减线下网点,曾经的“利润要地”随着房地产价格的高企,让银行承受着巨额的成本压力,逐渐沦为银行业发展的包袱。

易观国际分析师马韬表示,没有银行网点可以降低银行成本,节约下来的成本可以补贴给银行客户,“比如客户可以得到更高的存款或理财利率和更低的贷款利率,这对客户积累大有好处,对投资者而言,也是利好。”

马韬认为,只要产品设计合理且完善,没有线下网点并非是缺陷。“互联网银行推出的产品,必定与传统银行产品有所不同,实际上,传统银行推出的非标产品的转化的确是依靠网点来办理,但如支付宝和招财宝这种产品,即便没有网点,也会有不少客户购买,会得到不少互联网爱好者的青睐。”

不过,在融360联合创始人叶大清看来,一个线下网点都不留,并非最佳选择。他说,“纯线上模式风险不小,发展到后期会发现,没有网点将成为劣势。”叶大清说,未来互联网银行可能也要在线下购买网点,因为在线下不仅要做风险控制也要做客户服务。最终,互联网银行也将有线下网点,而传统银行也将开设线上服务,最终殊途同归。

此外,对于没有线下网点而被诟病客源难寻的话题,麦肯锡公司近日发布的2014中国个人金融服务调研报告显示,逾七成中国消费者未来考虑开立纯互联网银行账户,近七成人愿意将纯互联网银行作为其主要银行。

争论二

银行牌照是法宝还是鸡肋?

微众银行是首家试营业的民营银行,也是全国第一家互联网银行,在业界被寄予很高的期许。但银行牌照对于微众银行而言,是法宝还是鸡肋,还是未知数。

有评论指出,微众银行目前还不是全牌照的银行,业务受限,因此短期内只能以少数的几个产品和关联的业务为主,缺乏一个更为综合的银行内生和资源调剂能力。

“还有就是监管。”一位经济评论员坦言,如果互联网银行获得银行牌照,就意味着要接受严格的监管,业务开展起来反而会束手束脚,银行牌照倒是将会变成鸡肋。

不过,支持者们认为这将是中国金融改革的一个创举。叶大清向北京晨报记者透露,互联网金融牌照与传统银行牌照有所差别,其一是不能吸储,要通过其他方式来获得资金;其二是在放贷方面,互联网银行可以做到全国放贷,而现在传统银行不能跨地域放贷。

“互联网银行在这个方面就很有优势。”叶大清说,中国需要互联网银行牌照,互联网金融能够做到普惠金融,可以服务到边远地区,服务到一些以往服务不到的人群,比方说农民、学生。

此外,易观国际分析师马韬认为,即便是监管可能更加严苛,但有了银行牌照,做金融业务才名正言顺和更加正规。“这不仅有助于业务规模的提升,很多情况下,银行牌照也能让业务更加规范,对用户来说也是利好。”

争论三

大数据是致胜利器还是风险所在?

大数据时代已经来临?自互联网金融不断升温,大数据的概念也逐渐变成了时尚与万能的代名词。但对于大数据的争论却一直没有停歇过。有人说它是未来的大趋势,是破解中国小微企业融资难、融资贵的利器;但也有人认为,现在的大数据是个伪概念,说得多做得少,风险也不小。

叶大清直言不讳,尽管大数据概念火爆,但实际作用却相差甚远,“微众银行更多是基于社交数据、QQ浏览器等互联网数据,到现在为止还没有风控方面的数据。”

叶大清举例说,有人借钱不还在银行已经成为劣质用户,信用有了污点。但同时,这个人在阿里的消费金额很多,买的都是高档手机、包包。腾讯的数据又看到,这个人交的朋友都是土豪。这样,阿里、腾讯就可能给这个人贷款,不过,风险也就随之而来。

但无人否认的是,大数据是未来的大趋势。中国小额信贷之父杜晓山认为,完善的征信系统是解决中国小微企业融资难融资贵的关键所在,其中不仅包括央行的征信体系、工商信息,也包括了互联网上的大数据。

叶大清认为,大数据时代应该做一个开放平台,将所有数据打通,才能算得上是一个真正的“大数据时代”。

阿里巴巴蚂蚁金服相关人士也曾向北京晨报记者表示,未来大数据将都是开源的,但如何才能够从大数据中分析出想要的信息才是未来的强者。

如今央行已经将腾讯、阿里旗下征信公司等8家征信公司纳入央行征信系统,在业内人士看来,这对于互联网银行而言在风控上是个极大的利好。

争论四

撼动银行业是理想还是幻想?

微众银行真能撼动传统银行吗?业界众口不一。

对于互联网民营银行,传统银行并不以为是威胁。此前多位银行高管曾表示,民营银行想要站稳脚跟并非易事:更加严格的监管,没有经验的团队,想要搅动传统银行业,恐怕只是班门弄斧。且目前银行业也都在努力尝试依托互联网的新模式,互联网银行未必就能占到先机。

不过,也有分析人士认为,无需担保、无需抵押,不出家门几分钟就能轻松贷款的网贷模式,或将引领一轮小额贷款高潮。在腾讯的搅局下,可以预见,小额信贷领域的竞争将更为激烈,格局将生变。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则认为,网络银行与传统银行将会形成竞合关系,微众银行可以获取巨量用户,传统银行有业已形成的交易场所和应用场景,不存在谁取代谁的问题。

叶大清也认为,银行的互联网化和互联网公司的银行化,最终会殊途同归,“我们不应低估银行业创新的速度和能力。”

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